电商互联网金融大战升级探寻差异化模式

2019年05月15日 来源:

火爆暂时告一段落的预判言犹在耳,刚刚进入2014年,互联金融便再燃战火,而扮演主角的依然是电商平台。

余额宝刚一宣布范围突破2500亿元,同是电商出身的苏宁云商,便在1月15日与汇添富、广发两家基金公司合作推出 零钱宝,加上之前上线的百度百发,互联金融已是风起云涌。

由于同样是电商出身,销售的同是基金产品,零钱宝的推出,被认为是同质化的跟风之作。而业内人士向《第一财经》分析称,互联巨头进军金融,可以归为搜索引擎和电商平台两类,余额宝和零钱宝尽管出身相近,但此前业务基础不同,随着竞争的深入,将会逐步构成差异化的业务模式。

而值得注意的是,随着掠食者的不断增加,电商巨头之间的竞争也开始出现升级的势头,移动终端将成为这场大战的主要看点。

宝们背后的差异化

同样是电商出身,类似的页面设计,销售的又都是基金产品,从表面来看,零钱宝和飞速膨胀的余额宝,几乎没有任何差异。

互联金融的市场空间还是蛮大的,余额宝只是开了一个头,产品可以模仿,但支付宝之前10多年的品牌积累和风控能力,不是短时间就能做到的。昨日,支付宝有关人士对《第一财经》如此表示。

南方一家大型基金公司人士向本报分析,虽然出身、模式、产品都高度接近,但零钱宝和余额宝还是有很大差别,如在合作的基金公司数量上。而百度是搜索引擎出身,且没有基金销售和支付牌照,采取的导流模式,与前者更是不同。

目前,与零钱宝合作的广发和汇添富两家基金公司,资产管理能力和范围在行业的排名比较靠前。由于同时引入两家基金公司,彼此间也因此产生竞争。

苏宁易购方面人士在接受本报采访时称,目前百度百发推出的理财产品都不具备运用场景和灵活性,并非真正的余额理财产品,零钱宝与余额宝不同之处在于,零钱宝创新引入了基金公司竞争机制,首期接入广发基金、汇添富基金两家,可以给用户更多的选择。虽然不能同时购买两家公司的产品,但可以进行产品转换。

这也导致其产品收益直线上升。官信息显示,余额宝的七日平均收益为6.48%,零钱宝则为6.927%,高出余额宝0.447个百分点。而百度金融一样采取了这样的策略。百度百发、百度理财的收益分别为8.154%、7.116%,远超余额宝和零钱宝。

不过,在业内人士看来,这还不是余额宝、零钱宝最大的差异所在。上述南方大型基金公司人士向本报分析,两者之间的业务基础不同,致使运营模式也出现差异。

他认为,这种差异首先体现在客户类型上,余额宝主要目标客群是淘宝平台上的买卖双方,但作为开放平台,淘宝的客户群类型更加丰富,并且覆盖了上下游的各类用户,而零钱宝背后的苏宁易购,主要是电器零售平台,客户构成主要是其线上线下的电器购买者;其次,淘宝平台的性质,决定了余额宝的客户,除平台商户、个人之外,还可以盖更多的企业和POS机用户。

零钱宝的挑战

由于尚未获得基金销售和支付业务牌照,百度的平台本身其实不具备销售和支付功能,而更像是产品展示平台。有业内人士认为,电商互联金融之间的竞争,短期内将主要在余额宝和零钱宝之间展开。

从目前来看,即便不斟酌客户数量,但无论是购买的便捷性、客户的转换,还是资金沉淀效果,余额宝都要强于零钱宝,其产品要比零钱宝好卖。上述业内人士说。

深圳某大型电商一名高层人士亦持这一观点。在他看来,互联金融的竞争,主要在于支付体系的能力,在此进程中,客户体验非常关键。

实际上,余额宝的客户,交易本来就要通过支付完成,而余额宝不过是为其提供了一种新的选择,因此在购买时可以直接完成,无须进行客户转换,用户体验要优于零钱宝。

虽然这里面有一个转换的进程,但实际上是利用电商平台完成了转换,客户体验依然是直接购买。上述南方一家大型基金公司人士说。

而零钱宝则与此不同。易付宝作为客户预付在苏宁会员卡中的专有账户,最初的功能是为电商服务,并未大量接入外部客户。这意味着,零钱宝需要对电器消费客户进行身份转换,才能完成销售,其购买渠道不如余额宝便利。

另一方面,作为电器销售的电商平台,也制约了苏宁易购、易付宝为零钱宝提供的支持能力。上述深圳某电商高层人士认为,由于有淘宝作为强大支持,余额宝支持用户在淘宝平台购买任何商品,而零钱宝在此方面则相对逊色。

更为重要的是,易付宝的资金沉淀能力将对零钱宝的销售构成考验。上述基金公司人士分析,由于需要交易,淘宝账户本身就有资金,而按支付宝的交易模式,用户资金需要先进入支付宝,买家收货后才能把资金付给卖家,在此进程中,支付宝成为资金居中管理者,为余额宝带来大量资金支持。

上述基金公司人士认为,易付宝的用户在购买电器时,很多可能仅是一次性交易,不会形成资金沉淀,而线下客户更是如此,这将对零钱宝的销售构成很大影响。如果想卖得更好,必须要从加大宣传力度和改善用户体验入手,但互联金融空间很大,零钱宝还有很多机会。

余额宝的地位

最少从短时间来看,零钱宝还没法撼动余额宝的行业地位。上述基金公司人士说,苏宁易付宝的用户数量,需要再上几个台阶,才能支持起互联金融业务。

数据显示,支付宝的注册用户已超过8亿,占第三方支付市场的 50%以上,截至去年12月,其单日交易峰值达到1.88亿笔。而易付宝则为3000万用户,并力争在今年底达到6000万。

艾瑞数据显示,从购物站入口来看,去年第三季度,在B2C市场,天猫的市场份额为51.1%,苏宁易购为4.4%,在移动客户端,淘宝无线也占据76.6%的绝对优势,苏宁易购仅为0.8%。

作为重点布局的业务板块,零钱宝是否也能实现和余额宝一样的突破?苏宁易购方面表示,零钱宝的推出,是苏宁在互联理财市场的第一步,旨在培育用户良好的理财习惯。

而从数据来看,零钱宝也有其优势,如苏宁易购自主销售的市场占有率已经超过10%,位居行业第二。实际上,除了已有线上客户,苏宁易购有关部门负责人此前曾表示,已经在全国近1600家门店进行了零钱宝的布展推荐。

上述深圳某电商高层人士认为,无论是线上还是线下,苏宁都已参与了交易过程,虽然将其转换为互联金融客户的难度可能较大,但如果策略得当,空间仍然很大,但过程可能相对漫长。上述基金公司人士则认为,对对线上业务不太熟习的客户而言,互联金融本身就有一定吸引力。

不过,余额宝则再次抢先一步,对产品进行升级。余额宝项目负责人祖国明此前曾表示,2014年,互联金融最大的看点在于移动终端。而除腾讯推出的理财通,阿里金融也在紧锣密鼓地筹备此类业务。

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